Плохая кредитная история – одна из самых частых причин отказа банка в выдаче кредита. Это может быть плохо, даже если вы никогда в жизни не брали кредит. В этой статье показано, как исправить свою кредитную историю и как не повредить ее снова.
Что такое кредитная история
Кредитная история человека — это запись всех кредитов и авансов на его имя, включая просроченные и просроченные кредиты. Кредитная история (КИ) создается на основании сведений, предоставляемых банками, микрофинансовыми организациями, коллекторскими компаниями, ломбардами, инвестиционными фирмами, коммерческими организациями и учреждениями и изменяется без уведомления физического лица.
КИ состоит из:
информация о наличии кредитных и дебетовых карт с дебетовыми, текущей и закрытой задолженности по ним, наличии просроченных платежей
Выплаченные и активные кредиты и микрозаймы, кредиты, взятые в кредитных союзах, а также информация о сроках погашения этих обязательств и возможных просроченных платежах
судебные разбирательства в отношении вас по поводу алиментов, задолженности по оплате ЖКХ, возмещения ущерба третьим лицам и организациям
долги проданы коллекторским компаниям
Порядок формирования, хранения и защиты кредитных историй граждан Российской Федерации регулируется Федеральным законом «О кредитных историях» от 31 июля 2020 года. Кредитные истории граждан хранятся в Бюро кредитных историй, реестр которых размещен на сайте ЦБ РФ, и охватывает период 10 лет. С 1 января 2022 года кредитная история будет сокращена до 7 лет.
О том, как узнать свою кредитную историю, мы рассказали в отдельной статье.
Как «портится» кредитная история
Изменения в вашей кредитной истории напрямую связаны с наличием долговых обязательств и их выполнением. Ухудшение состояния происходит как по вине самого физического лица, так и со стороны банка или в результате мошенничества. Рассмотрим эти причины более подробно.
По вине заемщика
Рейтинг потенциального заемщика будет понижен, если он имел просрочку по погашению обязательств в течение последних 10 лет:
- Он имеет задолженность по погашению кредитов и займов. Важны как фактические задержки, возникающие по вине заемщика, так и технические задержки, возникающие в результате задержки зачисления средств на счет из-за ошибки в программе банка.
- Частое пользование услугами микрофинансовых организаций. Это косвенно свидетельствует о нестабильном финансовом положении и необходимости использования внешних источников финансирования, в том числе для погашения основного банковского кредита.
- У него было много кредитных заявок, отклоненных различными банками. У каждого отказа есть причина, и если причины не будут устранены, каждая новая заявка приведет к новому отказу и ухудшению кредитного рейтинга.
- У него есть неоплаченные долги по решению суда. Погашаете ли вы свои долги вовремя или просрочили их, претензии могут быть индикатором неуплаты — например, счета за коммунальные услуги или аренду, которые снижают вашу кредитоспособность.
- Вы не брали кредит, не использовали кредитную карту и даже не подали заявку на получение кредитной карты. С одной стороны, это может свидетельствовать о стабильном финансовом положении – человеку просто не нужно брать деньги в долг. Но с другой стороны, это может быть следствием юного возраста, отсутствия постоянной регистрации и занятости: человек понимает, что кредит или карту он просто не получит и поэтому не отчитывается перед банком.
По вине банка
Кредитная организация обязана предоставлять информацию обо всех финансовых событиях, вытекающих из кредитных договоров, в течение 5 рабочих дней. Неверная информация, потому что:
- Произошла ошибка передачи. Если процесс не автоматизирован и записи по каждой операции производятся вручную сотрудниками банка, могут возникнуть опечатки, ошибки или несвоевременное предоставление информации.
- Информация вообще не передается. Это может быть связано с человеческим фактором, сбоем программного обеспечения или неправильным обращением кредитора.
- Заемщику переуступили чьи-то долги. Это происходит при полной совместимости имени и фамилии и региона проживания.
- Технические деликатесы. Задержки зачисления средств на кредитный счет из-за поломок банковского оборудования, технических работ на сайте, ошибок в мобильном приложении, в связи с чем своевременно отправленный платеж не поступил в день его отправки.
Ухудшение КИ мошенников
Утечки персональных данных происходят из разных источников, и вы можете не знать о них. Изменения в вашей кредитной истории могут произойти, если:
- Вы теряете паспорт и пытаетесь оформить кредит на свое имя. Даже если вам отказали в кредите, информация запроса отражается в вашей кредитной истории и усугубляет ее.
- Вы попались на уловки мошенников и добровольно предоставили свои персональные данные. Типичный пример — когда кредитная карта выпускается на чужое имя и с нее снимаются телефонные мошенники.
- Вы взяли кредит или микрозайм на свое имя и получили средства. Ваши долги растут, или добавляются штрафы, и ваша история идет под откос.
Как понять, что произошла ошибка
Мониторинг кредитной истории — единственный способ узнать о своих ошибках. Согласно 218-му Федеральному закону каждый гражданин может два раза в год бесплатно проверить свою кредитную историю в любом бюро кредитной статистики. Последующие проверки доступны неограниченное количество раз за плату. Если ваша история хранится в двух BCI, вы можете получить четыре бесплатных отчета. Однако есть сложность: кредиторы могут выбирать, в какой БКИ отправлять информацию, а если у вас более одного кредита, вы можете иметь информацию о них в разных офисах. Так же и недостоверные данные: неверная информация может быть только в одном офисе или во всех, в зависимости от того, куда она была отправлена.
Чтобы не тратить бесплатный доступ к своей кредитоспособности, вы можете проверить свою кредитоспособность.
Кредитный рейтинг — это оценка заемщика, аналогичная скоринговой технологии, используемой банками для оценки кредитоспособности клиента. Личный кредитный рейтинг основан на информации из вашей кредитной истории и отражает любые изменения в долге, о которых сообщается в это бюро. Вы также можете бесплатно проверить на сайте БКИ или в своем банке, есть ли у вас плохая или хорошая оценка. С 1 января 2022 года Центральный банк России изменит правила присвоения кредитных рейтингов. Основными нововведениями станут введение унифицированной шкалы ПКР и сокращение количества бесплатных проверок до двух в год у каждого поставщика услуг.
Раз в месяц Райффайзенбанк предлагает каждому клиенту бесплатную проверку кредитоспособности. Вы можете запросить свой средний балл, и если он упал, это может указывать на критическое изменение вашего кредитного рейтинга, которое требует вашего внимания.
Как улучшить КИ
Вы можете исправить свою плохую кредитную историю. Вы можете сделать это, улучшив финансовую дисциплину, если причина в этом, или найдя фактические ошибки и исправив их. Давайте рассмотрим способы, которые могут помочь вам исправить свою кредитную историю и увеличить шансы на одобрение вашего кредита.
Исправление фактических ошибок
Существенными ошибками являются ошибки с задокументированной ошибочной информацией. Если вы заметили в своем отчете просроченные платежи, которых нет, вы должны обратиться в BCI, сформировавший отчет, и приложить основания для удаления неправильных записей CRI.
